Comment calculer le montant de sa retraite en 2026 à Bordeaux ?

Le montant de votre retraite se calcule en additionnant deux pensions distinctes : la retraite de base du régime général, versée par l'Assurance retraite, et la retraite complémentaire Agirc-Arrco, calculée en points. La retraite de base repose sur une formule simple à mémoriser : salaire annuel moyen des 25 meilleures années, multiplié par un taux (50 % au taux plein) et par le rapport entre vos trimestres et la durée de référence. En 2026, la donne évolue : la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 a suspendu une partie de la réforme de 2023, gelant l'âge légal à 62 ans et 9 mois pour les pensions prenant effet à compter du 1er septembre 2026. Chez Garonne Patrimoine, votre conseiller en gestion de patrimoine à Bordeaux, nous aidons chaque année de nombreux futurs retraités à estimer précisément leur pension et à combler les écarts avec leur dernier salaire. Voici la méthode de calcul, les chiffres clés 2026 et un exemple chiffré.

De quoi se compose la retraite d'un salarié ?

La retraite d'un salarié du secteur privé additionne systématiquement deux étages. Le premier est la retraite de base, gérée par le régime général (la Cnav) et calculée à partir de vos salaires soumis à cotisations. Le second est la retraite complémentaire Agirc-Arrco, obligatoire, qui fonctionne par accumulation de points tout au long de la carrière. Les deux pensions se cumulent et sont versées séparément, souvent par des organismes différents. Pour un cadre, la part complémentaire peut représenter une fraction importante de la pension totale, d'où l'intérêt de suivre attentivement ses deux relevés de carrière. Pour aller plus loin, consultez notre guide pour bien préparer sa retraite à Bordeaux.

Quelle est la formule de calcul de la retraite de base ?

La retraite de base du régime général se calcule selon une formule unique : Salaire annuel moyen × Taux × (durée d'assurance retenue ÷ durée de référence). Le salaire annuel moyen (SAM) correspond à la moyenne de vos 25 meilleures années de revenus, chacune retenue dans la limite du plafond annuel de la Sécurité sociale (48 060 € en 2026). Le taux plein est de 50 %. Le dernier terme rapporte le nombre de trimestres que vous avez réellement validés à la durée d'assurance exigée pour votre génération. Lorsque vous atteignez à la fois le taux plein et la durée requise, ce rapport est plafonné à 1 : vous percevez alors 50 % de votre salaire annuel moyen au titre de la retraite de base.

Quels sont les chiffres clés de la retraite en 2026 ?

Plusieurs paramètres officiels servent de base au calcul en 2026. Le tableau ci-dessous les récapitule. Ils tiennent compte de la suspension d'une partie de la réforme de 2023, décidée par la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026, qui gèle l'âge légal et allège d'un trimestre la durée requise pour les générations nées entre 1964 et 1968.

Qu'est-ce que la décote et la surcote ?

Si vous partez sans réunir la durée d'assurance requise et avant l'âge du taux plein automatique (67 ans), une décote s'applique : le taux de 50 % est minoré de 1,25 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres, soit un taux plancher de 37,5 %. À l'inverse, si vous poursuivez votre activité au-delà de l'âge légal une fois le taux plein atteint, vous bénéficiez d'une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire, qui majore définitivement votre pension. Racheter des trimestres peut permettre d'effacer tout ou partie d'une décote : nous détaillons cette option, son coût et sa fiscalité dans notre article sur le rachat de trimestres en 2026.

Comment est calculée la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?

La retraite complémentaire fonctionne par points, selon une logique différente de la retraite de base. Chaque année, vos cotisations sont converties en points en fonction d'un prix d'achat, appelé salaire de référence, fixé à 20,1877 € en 2026. À la liquidation, votre pension annuelle brute est égale au nombre de points accumulés multiplié par la valeur de service du point, fixée à 1,4386 € en 2026 et gelée au moins jusqu'au 1er novembre 2026. Ce gel de la valeur du point pèse mécaniquement sur le pouvoir d'achat des retraités : nous expliquons comment l'anticiper et le compenser dans notre analyse de la retraite Agirc-Arrco gelée en 2026.

Exemple de calcul illustratif

Prenons un exemple volontairement arrondi, à titre d'illustration, pour un salarié partant au taux plein. Les montants réels dépendent de chaque carrière et de chaque relevé de points.

Dans cet exemple, la retraite de base s'élève à 40 000 € × 50 % × (170/170) = 20 000 € bruts par an, soit environ 1 667 € par mois. La complémentaire, avec 5 000 points, ajoute 5 000 × 1,4386 € = 7 193 € bruts par an, soit environ 599 € par mois. La pension totale atteint donc près de 27 193 € bruts par an, soit environ 2 266 € par mois avant prélèvements sociaux et impôt. Mesurer cet écart avec votre dernier salaire permet d'anticiper et de le combler par l'épargne : découvrez nos solutions d'épargne et notre comparatif assurance-vie ou PER pour préparer sa retraite.

En résumé

• La retraite totale d'un salarié = retraite de base (régime général) + retraite complémentaire Agirc-Arrco calculée en points.
• Formule de base : salaire annuel moyen des 25 meilleures années (plafonné à 48 060 € en 2026) × taux (50 % au taux plein) × (trimestres retenus ÷ durée de référence).
• En 2026, l'âge légal est gelé à 62 ans et 9 mois pour les pensions prenant effet à compter du 1er septembre 2026 (générations 1964 à 1968).
• La durée requise pour la génération 1965 est de 170 à 171 trimestres, soit un trimestre de moins que ce que prévoyait la réforme de 2023.
• Une décote de 1,25 % par trimestre manquant s'applique avant 67 ans ; une surcote de 1,25 % récompense la poursuite d'activité.
• La valeur de service du point Agirc-Arrco est de 1,4386 € en 2026 et reste gelée, ce qui pèse sur les pensions complémentaires.

Questions fréquentes

À quel âge peut-on partir à la retraite en 2026 ? Pour les pensions prenant effet à compter du 1er septembre 2026, l'âge légal est gelé à 62 ans et 9 mois pour les générations concernées. Le taux plein devient automatique à 67 ans, quel que soit le nombre de trimestres validés.

Comment obtenir le taux plein de 50 % ? Il faut soit réunir la durée d'assurance requise pour sa génération (170 à 171 trimestres pour la génération 1965), soit atteindre l'âge de 67 ans, qui ouvre le taux plein automatique même en cas de carrière incomplète.

Que se passe-t-il s'il me manque des trimestres ? Une décote s'applique : votre taux de 50 % est réduit de 1,25 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres. Vous pouvez continuer à travailler pour valider des trimestres, attendre 67 ans, ou envisager un rachat de trimestres.

Peut-on racheter des trimestres pour augmenter sa pension ? Oui, il est possible de racheter jusqu'à 12 trimestres au titre des années d'études supérieures ou des années incomplètes. Le coût dépend de votre âge et de vos revenus ; l'opération est en partie déductible fiscalement.

Peut-on cumuler un emploi et sa retraite ? Oui, le cumul emploi-retraite est possible. Le cumul intégral suppose d'avoir liquidé l'ensemble de ses pensions et d'être au taux plein ; à défaut, le cumul est plafonné. Notre service retraite vous aide à arbitrer selon votre situation.

Comment fonctionne la pension de réversion ? Au décès d'un assuré, une partie de sa pension peut être reversée au conjoint survivant, sous conditions d'âge et de ressources pour le régime général. Ce sujet s'anticipe dans le cadre plus large de la transmission du patrimoine.

La retraite est-elle imposable ? Oui, les pensions de retraite sont soumises à l'impôt sur le revenu, après application de l'abattement de 10 %, ainsi qu'à la CSG et à la CRDS selon votre niveau de revenu fiscal de référence.

Notre conseil

Estimer sa future pension ne doit pas se limiter à une simulation en ligne : entre la suspension de la réforme, le gel de la valeur du point et les subtilités de la décote, l'écart entre une estimation approximative et un calcul rigoureux peut représenter plusieurs centaines d'euros par mois. Chez Garonne Patrimoine, cabinet de gestion de patrimoine à Bordeaux, nous réalisons un audit complet de votre relevé de carrière, identifions les trimestres manquants et chiffrons les leviers d'optimisation. Pour un bilan personnalisé, les équipes de Garonne Patrimoine, votre conseiller en gestion de patrimoine à Bordeaux sont à votre disposition. Prenez rendez-vous pour un premier échange sans engagement.